全球视野：把脉互联网经济新动态

    英国　护航网络金融发展
    全球第一家互联网金融点对点借贷平台（P2P）佐帕（Zopa）2005年诞生于英国，已经拥有超过50万名用户，实现累积贷款超9.7亿英镑。据英国创新基金会统计，2014年英国包括P2P借贷、众筹、票据融资、养老金融资等在内的非传统融资市场总额已达到17.4亿英镑，其中P2P网络借贷份额占到了79%。英国P2P金融协会最新的统计数据显示，2015年第一季度，英国P2P借贷平台新增借贷额5亿英镑，实现累计贷款总额超26.4亿英镑，英国互联网金融市场规模相较于2013年增长了近3倍。
    英国互联网金融种类多元化，有效实现了各式金融服务同网络技术的结合。在网络上，用户可以找到各式种类不同的融资借贷平台。除以Zopa为代表的P2P网上金融平台外，还有专门做小微企业融资的Funding Circle公司的P2B（个人对企业）平台，Crowdcube和Seedrs为代表的股权众筹平台，以及Pension—Led Funding为代表的养老金融资平台。结合互联网技术的各式金融创新点子层出不穷，极大激活了英国的非传统金融市场领域。这些互联网金融平台不仅为个人风险投资创造了机会平台，提供更好的投资利率，也为中小企业和个人融资提供了更多机会，有效弥补了传统商业银行单一借贷模式以及高门槛带来的不足，为个人及中小企业发展盘活了机会。
    分析认为，2008年国际金融危机之后，西方银行业进入相对收缩的状态，中小企业和个人客户的借贷变得更加困难，这实际上为互联网金融等替代融资渠道的发展带来很大机遇。加之英国社会信用体系建设较为完善，一定程度上为互联网金融发展打下良好基础。而至关重要的是，英国互联网金融发展良好的背后是行业自律和政府监管的双重作用。
    2011年，英国最大的7家互联网金融企业成立了全球第一个互联网金融行业协会——P2P金融协会。加入协会的企业定期开会，制定行业规则，评估行业发展状况及问题，规划发展路径，为互联网金融发展起到了引导和规范作用。在行业自律的基础上，2013年，英国金融行为监管局（FCA）首先发布了《关于众筹平台和其他相似活动的规范行为征求意见报告》，对规范众筹行为提出了若干监管意见。FCA 2014年3月又发布了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，对互联网金融活动多方面进行了详细规定，从法律法规的层面加强了监管力度。
    虽然有一定的行业规范和完善的社会信用体系，但是作为新鲜事物的互联网金融仍然面临着诸多发展风险和挑战。即使在发展较快的英国，互联网金融仍然算是一个新鲜、陌生的新兴行业。据统计，英国98%的民众知道主要银行机构的名字，但是只有15%的民众听说过互联网金融企业的名字。加之借贷风险高于传统金融，使得互联网金融在初生、尚未完全打开市场的阶段显得尤为脆弱。可能一次较大的违约风险就会摧毁一个辛辛苦苦筹建起来的小型互联网金融平台。2011年，英国一家P2P平台以100%的违约率，不得不在成立一年后倒闭。
    为了鼓励互联网金融发展，推广互联网金融的理念，英国政府从政策层面上采取了一些引导措施。今年7月，刚刚出台的英国新一届政府预算案就包含一条关于互联网金融的特别政策，未来个人通过P2P等互联网金融进行的资金借贷可被计入个人的免税储蓄账户。这一免税政策无疑将极大鼓励投资者使用互联网金融进行投资。据Funding Circle公司的调查， 41%的投资人表示，如果被纳入免税账户，他们会加大网络借贷的投资力度；约10%的用户表示，他们将会把证券和股票投资转移到网络借贷中来。早在今年3月，英国政府就曾宣布从明年4月份开始，通过P2P等互联网金融获得的收入中，第一笔1000英镑收入完全免税。此外，政府还出资200万英镑设立“P2P影响力基金”，该基金将通过互联网金融平台来支持一些社会组织活动，借以扩大互联网金融理念的传播，支持推广互联网金融的发展。
    美国　逐步迈向“万物智能”
    坐在美国加利福尼亚州雷德兰兹市一家餐厅里，高松从口袋里掏出手机，兴奋地向本报记者介绍起他参与设计的一款名为“打折”的手机应用程序，“我们团队刚刚靠它拿下一场编程马拉松比赛的季军。”
    3年前，高松从北京大学遥感与地理信息系统研究所毕业后，来到加州大学圣芭芭拉分校地理信息科学专业攻读博士学位，目前则在全球知名的地理信息科技公司易智瑞（Esri）进行暑期实习。
    作为一名资深的互联网迷，高松日前刚参加了易智瑞首届实习生编程马拉松比赛。他与其团队一起开发的手机应用程序，就是基于易智瑞公司员工福利考虑，将公司周边的餐厅、购物、运动等打折信息整合进地图导航系统，有助于公司人事部门了解员工喜好，从而更好地提供服务。“尽管它还是雏形，但一经完善，就能广泛推广至企业层面。”高松信心满满地说。
    曾创办加州最大规模的编程马拉松比赛，现在“硅谷”一家移动互联网应用程序开发技术公司担任产品经理的哈达尔•多尔告诉本报记者，编程马拉松是软件工程师和互联网技术爱好者或称“极客”们的一场“盛宴”，在短短24或36个小时里，三四人组成的团队必须将一种创意或设想通过计算机编程的方式，最终开发出可行的软件产品或应用程序。
    自上世纪末诞生以来，编程马拉松一直是诸如微软、谷歌、脸书等众多美国知名互联网企业以高额奖金吸引年轻人，希望挖掘到创新点子和科技奇才的一种前卫的竞赛方式。多尔说：“创意和人才是互联网发展不可或缺的原动力，编程马拉松就是一个重要平台。”今年4月，在加州大学洛杉矶分校举行的洛杉矶编程马拉松比赛吸引了近2000人参加，并有来自微软、IBM、亚马逊等跨国大企业的赞助，其过程中也着实诞生了不少好的点子和产品。
    假如说编程是软件工程师或“极客”们的专业或兴趣，那么互联网早已成为美国民众日常生活的重要部分。根据美国皮尤研究中心最近发布的一份互联网调查报告，有84%的美国成年受访者表示生活中离不开互联网，而15年前，这一数据仅为52%。报告说，受过大学教育、年收入超过7.5万美元的城市居民更易依赖于互联网，同时18至29岁的年轻族群使用互联网的比例最高，特别是亚裔和白种人，比例分别高达97%和85%。报告也发现，美国65岁以上老龄人口使用互联网的比例已从2000年的14%飙升至2015年的58%。
    “从早上睁眼那一刻，互联网就开始占据我的生活。”美国加州州立理工大学波莫纳分校2015届硕士毕业生、华裔青年黄承骏如是说，“起床后，我会拿起床边的手机，查查脸书和推特上的即时讯息以及电子邮件；吃早餐时，我会打开YouTube或Netflix等视频网站，了解当日新闻和网络流行事件；到了公司，谷歌文档处理软件或Dropbox等能够帮助我处理工作事务；下班后，要想和同事或朋友一起聚餐，打开Yelp或谷歌地图即有众多选择。”
    那么，美国人如何看待互联网的未来？来自阿肯色大学的韦斯•莫奇认为，随着移动互联网和智能技术的深入发展，世界已从“万物互联”逐步迈向“万物智能”。或许，在不久的将来，每日早晨，家里的咖啡机会自动煮好咖啡；没有牛奶，冰箱会自动订购；出门时，汽车已在家门口等候，并设定好自动驾驶的目的地。不过莫奇也坦言，只有科技界切实做到技术共享，打破企业与国家的界限，上述景象才有可能更快变为现实。
    韩国　开掘“21世纪的原油”
    “郑爷爷，今天痰是什么颜色？”“有点黄色，有时候有点白色和灰色。”“您最近每天抽几根烟呀？有没有咳嗽等其他症状？”“没什么其他症状。”“您一定多喝水，早点睡觉，吃饭要准时！”……
    这是一段在医院看病时再平常不过的对话，实际上却是通过网络“隔空”进行。在韩国仁川市保健所，医生可以通过网络视频连线了解患者病情变化，并及时向其提供保健和预防等个性化服务。
    首尔市民李善雨年近古稀，常年受高血压、糖尿病等慢性疾病困扰。过去每次去医院检查、就诊，往返路上就要花两个小时。“现在省去了排队时间，有电脑和蓝牙血压计，在家就可以让医生给我看病了。”这一原理很简单，患者在家用血压计自行测量血压后，血压计会通过蓝牙将数据加载至平板电脑并传送到医院数据库。医生根据患者一日3次的定时测量数据做诊断，并将诊疗结果通过网络再回馈给患者，让患者对自身饮食和运动量做相应调整。
    借助互联网的力量，韩国人的就医方式正发生着改变。去年9月，韩国互联网医疗开始投入试运营，诊疗费用每人每月仅需2.4万韩元（约合人民币127元）。目前，这一服务诊疗对象仅限于慢性疾病患者和65岁以上老人，服务范围也仅限于偏远地区。随着社会老龄化加速，为了应对不断增加的医疗需求，韩国政府计划于年内投入91亿韩元，向医院和患者免费出租互联网医疗相关设备，扩大受众范围。尽管对个人信息保护以及法律对远程误诊责任不明确等争议仍存在，大规模推广尚需进一步探讨，但据韩国保健福祉部相关人士介绍，这一服务在试用患者中普遍获得好评。
    本报记者身边的韩国朋友一谈及互联网，总是洋溢着满满的自信。根据韩国业界发布的《2014年全球在线趋势报告》，截至2014年第三季度，全球网速最快的国家为韩国，韩国平均网速达25.3兆位/秒（Mbps），是世界平均值4.5Mbps的5.6倍。简单来说，韩国的网速意味着1秒时间内可以传送A4纸张大小的文件2277件，以一本单行本书内外页100张来计算，传输22本书仅需1秒。除了网速，韩国超过10Mbps的高宽频使用比例也接近50%。
    发展互联网，韩国可谓有自己的一套思路。意识到信息产业蕴藏巨大潜力，韩国对网络进行了“超前的”规划和投入。1995年韩国开始了长达10年的国家宽带设施建设，实现百兆宽带接入的基本普及。政府还先后投入数十亿美元资金用于建设光纤主干线网络。此外，对于网络运营商，政府提供财政补贴和政策扶持，并放松对其监管力度，以确保消费者拥有更多选择，也形成了业界的良性竞争；对于民众，政府则在政策上为低收入人群创造有利条件，鼓励老百姓积极“触网”。有数据统计，在韩国，宽带覆盖率高达97%。韩国人还是忠实的数字消费者，全球最大的电子游戏竞赛就诞生于韩国。
    韩国总统朴槿惠指出，发达国家正在发展大数据产业，以应对经济低迷。大数据可谓“21世纪的原油”，是用创意创造附加值和就业岗位、创造经济新资本。2013年2月，朴槿惠政府提出要发展“创造经济”，以创造力为基础，通过科学技术、信息通信技术，与民众创意相结合，转换为实际生产力。今年1月，韩国金融委员会举行了首次互联网银行成立特别小组会议，政府迈出了建立互联网银行的第一步。法案修正若通过国会批准，韩国第一家互联网银行或将年内正式成立。
    对于韩国人来说，互联网的应用，可以让手机当卡刷移动支付，可以在地铁上看一场转播的棒球赛，社会上也渐渐投入到对老、弱、幼定位保护方面。当“创造经济”遇上“互联网+”，一场互联网行业的创业风暴正在韩国席卷开来……
    印度　推进产业化有瓶颈
    “我在中国工作时就常网购，去年回国后开始使用印度的电商网购。”印度新德里投资印度有限责任公司中国和东南亚区负责人杰恩告诉本报记者，他在上海工作过5年，从中国互联网产业的蓬勃发展中看到了印度互联网未来的前景。两国发展阶段相似，人口规模相近，杰恩认为，印度互联网产业发展潜力巨大，只是还需要时间。
    显然，对印度互联网产业前景乐观的不止杰恩一人。印度网络和手机协会年初发布的报告更让人振奋。报告宣称，2013年，印度互联网产业的市场规模为36万亿卢比（1美元约合63.7卢比），约占国内生产总值3.2%，2018年将会增长到100万亿卢比，预计占国内生产总值5%。印度电子商务的市场规模将由2013年的170亿美元增长到2018年的750亿美元。截至2014年12月，全印的网络用户已达3亿，仅次于中国和美国，位居世界第三，再过3年将会达到5.8亿。
    网民数量的迅速增长带动了以电子商务为代表的互联网产业的蓬勃兴起，本土电商从无到有迅速崛起，国外电商极力挤入或跃跃欲试，共同支撑起印度互联网的蓝天。据介绍，相比2013年，印度互联网企业在2014年所获得的风险投资增加了10倍，去年全印800多家互联网创业企业获得了投资，而2012年这一数字仅为200家。印度网络和手机协会曾自豪地说，全球只有3个国家拥有超过5家资产过10亿美元的互联网企业，即中国、美国和印度。
    印度以软件和服务外包著称，印度人常自诩印度为“世界办公室”。由软件和服务外包大国过渡到互联网产业大国看似是水到渠成的事，但事实上并不容易，这其实是一个国家整体发展水平和综合实力的体现。摩根士丹利今年发布的一份报告揭示了印度互联网产业的现实处境。根据报告披露的数据，印度旅行服务在互联网产业中所占市场份额超过70%，而电子商务占比不到30%，中国和美国电子商务在互联网产业中所占的市场份额均超过了50%。印度网络和手机协会也承认，就网络覆盖率、网购情况而言，当前印度落后于中国7年。据了解，印度目前网络覆盖率位列全球第142位，宽带普及率位列全球第125位，全印的宽带用户只有8500万。印度网络和手机协会主席苏伯•罗伊曾慨叹，印度是世界最大的窄带国家，因为大部分人都用不起宽带，尽管全印已有3亿网民，但是互联网仍没有将印度联结起来。
    印度的现实经济条件和特殊国情也制约了互联网产业的发展。国内道路等基础设施欠账太多，严重制约了物流产业的发展，也成为电商发展的巨大短板。至于特殊国情，即是语言的限制。作为两大官方语言，英语普及率低，印地语主要局限于北印地区。以本报记者在印度的工作生活经历，印度只会地方语言而不会英语的民众比例相当高。在此情况下，如何突破语言限制将是印度互联网产业发展面临的相当棘手的挑战。
    印度政府当然也意识到互联网产业的重要性，早在2011年就开始实施国家光纤网项目，原计划于2016年底之前，将光纤铺进全国20多万个村庄，不过截至今年3月，它所确定的第一期目标仍未完成。总理莫迪上台后就提出“数字印度”的口号，计划大力推动电子政务的发展，最终将印度建成数字化社会和信息经济。不过，就目前的软硬件环境来看，印度在数字化发展方面还有很长的路要走。